Функции коммерческих банков. Банковская система и создание денег. Денежный мультипликатор
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
прием депозитов;
осуществление денежных платежей и расчетов;
выдача кредитов.
Кроме этих основных существует еще ряд операций (лизинг, факторинг и т. д.).
Счета и депозиты
Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств.
Основную часть этих средств составляют депозиты, т. е. деньги, внесенные в банк клиентами — частными лицами и компаниями.
В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов:
срока депозита до момента изъятия;
категории вкладчика.
Депозиты до востребования дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека.
Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток — отсутствие уплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.
Денежный мультипликатор — числовой коэффициент, показывающий во сколько раз возрастет либо сократится денежное предложение в результате увеличения либо сокращения вкладов в кредитно-денежную систему на одну денежную единицу. Денежный мультипликатор рассчитывается как отношение денежной массы к денежной базе.