Кредитная система. Понятие кредита
Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития экономики.
Кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике.
Основой кредитной системы исторически являются банки. В кредитной системе каждой страны выделяется три звена:
Центральный банк;
коммерческие банки;
специализированные финансово-кредитные учреждения.
При этом каждое звено выполняет свои конкретные функции.
Задача центральных банков — управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются:
разработка и реализация денежно-кредитной политики;
эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот);
хранение золотовалютных резервов страны;
выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;
оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т. д.).
Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки.
Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют следующие функции:
прием и хранение депозитов вкладчиков;
выдача средств со счетов и выполнение перечислений;
размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т. д.
Понятие кредита
Необходимость кредита обусловлена тем, что у одних домохозяйств, предприятий появляются временно свободные денежные средства, а другим они требуются. В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями — бизнес. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т. д.
Кредит выполняет следующие основные функции:
перераспределительную;
замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналичный расчет).
Эти функции определяют роль кредита в процессе воспроизводства. Он ускоряет развитие производства, повышает его эффективность, обеспечивает непрерывность.
В зависимости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают:
онкольный (выдается на небольшой срок и погашается по первому требованию кредитора);
краткосрочный (до одного года);
среднесрочный (от одного года до пяти лет);
долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты.
По составу кредиторов и заемщиков:
банковский;
коммерческий;
государственный;
потребительский;
международный;
лизинг-кредит.